РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Реструктуризация кредита — это изменения дальнейшее изменение условий кредитования которое уже было выдано ранее. Если кредит попадает в просрочку или такое ожидается из-за неожиданного ухудшения финансового состояния клиента, банк может пересмотреть определенные условия кредитования соответствующего кредита.

Такой пересмотр является мерой последней инстанции, и будет рассматриваться только в исключительных обстоятельствах при соблюдении условий настоящего Положения. Условия кредита могут быть пересмотрены только один раз.  Целью пересмотра не может быть улучшение финансовой статистики банка.

 Условия реструктуризации

Пересмотр условий кредита допускается только при соблюдении следующих требований:

а. Клиент сотрудничает с банком со всей ответственностью и открытостью в течение всего кредитного периода и в течение предыдущих кредитов. Между клиентом и Банком существуют удовлетворительные кредитные отношения.

б. Клиент добровольно предоставил всю необходимую затребованную финансовую и количественно-качественную информацию о своем бизнесе, раскрыл причину непогашения долга, и предоставил всю остальную необходимую информацию.

в. Клиент обратился в банк по собственной инициативе и добровольно проинформировал банк о проблемах погашения на раннем этапе.

г. Причины задержки погашения кредита объективные и есть возможность их проверить.

д. Существуют свидетельства (факты) того, что клиент имеет безусловное намерение погасить задолженность.

е. Существуют свидетельства (факты) того, что в случае принятия новых условий кредитования, клиент своевременно и полностью выполнит свои обязательства по кредиту в полном соответствии с кредитными договорами.

 Процедуры по реструктуризации

  • После анализа ситуации и безрезультатных попыток взыскания задолженности другими способами, кредитный эксперт может предложить пересмотр условий кредита. Это предложение должно быть основано на полном кредитном анализе бизнеса и домохозяйства клиента в соответствии с правилами настоящего Положения. Кредит будет проанализирован таким образом, как если бы клиент впервые обратился в банк. По итогам анализа кредитный эксперт составляет предложение о пересмотре условий кредита.
  • Клиент должен обратиться с просьбой о пересмотре условий кредита в письменной форме.
  • Предложение кредитного эксперта и заявление клиента будут представлены на рассмотрение и принятие решения Кредитному комитету.
  • Кредитный комитет операционного подразделения Банка, рассмотрев предложение кредитного эксперта о пересмотре условий кредита, на основе письменного заявления клиента, принимает предварительное решение (составляется Протокол Кредитного комитета по проблемным кредитам – Приложение № 25) и обращается в Дирекцию корпоративного банкинга с целью дальнейшего рассмотрения данного кредитного досье (проблемного кредита). Далее, Дирекция корпоративного банкинга, рассмотрев данное предложение операционного подразделения банка и кредитное досье, хронологию всех действий, начиная с выдачи кредита до этого момента, готовит свое заключение — предложение и выносит это досье на заседание Кредитного комитета (либо Кредитного комитета по работе с проблемными ссудами) Головного Банка, где принимается окончательное решение («одобрить», «отказать» или «отложить до выяснения необходимой для принятия решения информации»).

Дирекция корпоративного банкинга, имеет право самостоятельно отказать операционному подразделению банка в изменении условий кредита, в случае наличия объективных причин и фактов нарушения процедур.

  • Кредитный комитет может потребовать дополнительное залоговое обеспечение и/или поручителей / гаранта пересматриваемого кредита.
  • Пересмотр условий кредита может охватывать:
  • Изменение срока погашения кредита и процентов по нему;
  • Изменение процентных ставок;
  • Изменение способа и/или очередности погашения;
  • При необходимости и другие условия кредитного договора.
  • Текущая задолженность по основному долгу клиента в условиях пересмотренного кредитного договора должна охватывать:
  • Остаток непогашенного кредита на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные процентные выплаты на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные штрафные проценты на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора;
  • Все непогашенные юридические издержки, сборы и комиссии на дату вступления в силу пересмотренного кредитного договора.
  • Документ (Дополнительное соглашение) в котором отражены условия пересмотренного кредита и который будет подписан Банком и клиентом (при необходимости заверен нотариально), должен быть подшит к действующему Кредитному договору (Приложение № 26).
  • Новый план погашения, заменяющий собой предыдущий план погашения, должен быть также подшит к Кредитному договору.
  • Оформление Дополнительного соглашения к действующему Кредитному договору производится в соответствии с правилами, изложенными в Главе 10 (Оформление договоров и документов) настоящего Положения.

Мониторинг

Пересмотренный кредит требует интенсивного мониторинга, включая регулярные контрольные посещения.

Пересмотренный кредит не будет далее считаться просроченным (до тех пор, пока данный кредит не попадет снова на просрочку согласно нового графика платежей).

Если погашение пересмотренного кредита будет проходить с задержками, кредитный эксперт и Кредитный комитет должны предусмотреть более строгие, чем обычно, мониторинг и принудительные меры взыскания задолженности.

Пересмотренный кредит, попадающий в просрочку более чем на 30 дней, как правило, заносится в ту же категорию риска, как и до момента его пересмотра.

Комментарии