ПРОЕКТЫ ЕБРР

В контексте двухстороннего отношения между Республикой Узбекистан и ЕБРР в области развития частного сектора в стране, с подписанием двух кредитных соглашений ОАО «ТрастоБанк» и ЕБРР в 2019 году совместно начали реализацию двух проектов на территории республики, в частности Программы финансирования микро и малых предприятий и Программы торгового финансирования.

Присоединение ОАО «ТрастоБанк» к Программе ЕБРР по финансированию микро и малых предприятий в Узбекистане, а также активное участие в ней дало возможность ОАО «ТрастоБанк» резко увеличить свое присутствие на рынке микро кредитования. В ходе реализации программы микрокредитования, одновременно поддерживаемой широкими разъяснительно-агитационными мероприятиями, обеспечивается доступ к кредитным продуктам банка.

Среди устоявшихся клиентов сформировалось положительное восприятие ОАО «ТрастоБанк», как о надежном партнере в частном секторе в городах страны и на селе, где воспользоваться его услугами имеет возможность воспользоваться и мелкий предприниматель, и представитель крупного бизнеса.

В соответствии с Планом внедрения на 2008 г. в 205 филиалах и операционных подразделениях ОАО «ТрастоБанк» функционируют процедуры кредитования по принципам ЕБРР. Текущий кредитный портфель на  31.12.2018 г. составляет  20 млрд долл. США,  кол-во текущих кредитов составило 63657 кредитов. В 205 филиалах и операционных подразделениях (145 филиал и 69 ДБУ) работают 1694 кредитных экспертов, 133 стажеров и 202 сотрудника по обработке кредитной информации (CPO). Согласно утвержденной проекции(прогноза) на второе полугодие 2019 года текущий портфель должен составлять 333 548 000 долл. США, т.е. выполнено на 69% и количество филиалов/операционных подразделений работающих по данным процедурам должно составлять 68, т.е. выполнено на 79%. Основная причина такого разрыва между планом и фактом это постоянная нехватка кредитных ресурсов и регулярные запреты на выдачу кредитов в связи с этим. Также в регионах имеются локальные ограничения кредитной деятельности, связанных со сложившейся ситуацией в филиале или по иным причинам. Но учитывая сложившуюся сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом которого можно было добиться.

Так например в филиале ОАО «ТрастоБанк» в р-не Сурхандаря с марта 20018 года запретили выдачу кредитов по причине плохого качества кредитного портфеля 91.1% просроченных ссуд свыше 1 дня. С 10 июля 20018 года в целях повышения рентабельности данного филиала, после рассмотрения ситуации со стороны Департамента РКСИТ и Руководствва филиала и региона, а регионального координатора ДРКСИТ было принято решение возобновить выдачу кредитов в данном филиале, при постоянном контроле внутреннего консультанта ДК, так как были грубейшие нарушения процедур кредитования со стороны кредитных экспертов и руководства филиала.

Кроме постоянной нехватки ресурсов и регулярных запретов на выдачу, что в свою очередь уже значительно замедляет процесс внедрения в других подразделениях, так как деятельность консультантов либо приостанавливается, либо перенаправляется на работу с проблемными филиалами, существуют и другие объективные причины, такие как: трудности с набором специалистов, отсутствия соответствующих требованиям кандидатов (в некоторых филиалах вообще невозможно набрать); нехватка внутренних консультантов ДКБ (согласно, предложенной структуры, учитывая объем, для выполнения Плана внедрения необходимо 10 консультантов, сейчас по известным причинам имеется только 13 консультантов) и т.д.

  В некоторых филиалах не начинался процесс внедрения, так как без самого процесса кредитования невозможно внедрения процедур кредитования (то есть основной принцип внедрения это обязательное совмещение теории и практики).

Так, например, в филиалах Чуст и Бекабад был проведен конкурс на замещения должности кредитных экспертов, но принятые в штат эксперты выехали на заработки в Россию. Такая текучка специалистов наблюдалась и во многих других филиалах.

Более того, на данном этапе в некоторых филиалах кредитные процедуры начали внедрять во второй половине 20018 года (первое полугодие проходил набор и стажировка) а для полноценного функционирования процедур кредитования необходимо  8-12 месяцев, таким образом, в данных филиалах недостаточно прошло времени для самостоятельной работы кредитных экспертов. Со стороны Департамента развития корпоративной сети и инновационных технологии для всех стажеров и кредитных экспертов для 184 филиалов были проведены семинары и практическое обучение (семинары М-1, М-2, для некоторых М-3 и Агросеминар). Для того чтобы кредитные эксперты филиалов правильно и эффективно работали необходимо время, а чтобы филиалы смогли выйти на прибыль необходимо нарастить кредитный портфель не менее 600-700 тыс. долл. на одного кредитного сотрудника. Также со стороны руководства некоторых филиалов отсутствует понимание в процессе внедрения данных процедур, что также усложняет и замедляет процесс внедрения.

В связи с вышеизложенным и учитывая сложившуюся очень сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом, которого можно было добиться.

 На следующий 2020 год Департамент планирует, в выше перечисленных, филиалах внедрить и контролировать процедуры кредитования по принципам ЕБРР. В дальнейшем при полном внедрении процедур кредитовании (обучение, выдача самоконтроль кредитного портфеля и эффективный контроль Управляющего) те или иные филиалы должны контролироваться Управляющим и Департаментом по работе с корпоративными клиентами, после чего консультанты ДРКСИТ смогут работать с филиалами, где еще не внедрены процедуры кредитования по принципам ЕБРР.

Необходимо отметить, что при негативном и неполноценном отношении Руководства филиала к внедряемым процедурам, (халатное отношение к изучению процедур и налаживания внутреннего контроля за соблюдением процедур) процесс внедрения процедур в подобном филиале очень затягивается и часто бывает невозможным или нецелесообразным. В связи с чем ДРКСИТ планирует менять подход к внедрению данных процедур начиная с января 2019г. ДРКСИТ будет строго придерживаться вышеуказанных сроков (8-12 месяцев) для полноценного обучения и внедрения, и по истечению этого срока будет передавать свои функции по непосредственному контролю соблюдения процедур Управляющему филиала и начальнику отдела корпоративного банкинга филиала, а функции по общему контролю и координации за ведением бизнеса с соблюдением процедур со стороны филиала передавать Департаменту по работе с корпоративным бизнесом и дочериными компаниями. В случае ухудшения показателей по уже внедренным процедурам из за отсутствия непосредственного контроля за кредитными специалистами (с чем сейчас и возникают проблемы) полную ответственность будут нести управляющий филиала и начальник отдела корпоративного банкинга филиала. В случае отсутствия возможности для разрешения филиалу работать самостоятельно (без непосредственного контроля) по новым процедурам, ДРКСИТ будет выяснять причины сложившейся ситуации в филиале, и докладывать Руководству Дирекции корпоративного банкинга и Банка, после чего будет приниматься решение о целесообразности внедрения процедур в данном филиале и выработки последующих мер.

С марта 2018 года ОАО «ТрастоБанк» начал свою деятельность в сфере торгового финансирования. В том же году ОАО «ТрастоБанк» был включен ЕБРР в программу Содействия торговле в Узбекистане и стал четвертым банком, работающим по данному проекту в стране. В данном контексте ОАО «ТрастоБанк» начал активно сотрудничать с ведущими банками Республики Казахстан, России и Европы в сфере торгового финансирования.

Свидетельством успешной работы банка в сфере торгового финансирования служит признание нашего банка в 2017 году «Самым активным банком по торговому финансированию в рамках Программы ЕБРР содействия торговле», а в 2016 и 2017 годах ОАО «ТрастоБанк» удостоен признания  — «Самый активный банк – эмитент региона по торговому финансированию в странах, вовлеченных в программы ЕБРР».

В 2018 году ОАО «ТрастоБанк» приступил к реализации Узбекской Программы Финансирования Сельского хозяйства (ТАФФ) при технической и финансовой поддержке ЕБРР, сфокусированной на финансовых проблемах фермеров отдельно взятых регионов Узбекистана, в том числе _ Самаркандской и Ферганской областей. С реализацией данной программы ОАО «ТрастоБанк» повсеместно перешел на новый механизм кредитования сельхозпроизводителей.

Целевыми группами для кредитования по Программе ТАФФ являются отдельные фермерские хозяйства или соответствующий семейный бизнес и дехканские хозяйства.

На первом этапе  в рамках Проекта TAFF  ОАО «ТрастоБанк» зарезервировано  кредитных ресурсов на  6 млн. долларов США.

В целях практического исполнения Кредитного Соглашения, заключенного 12 декабря 2017 года между Европейским Банком Реконструкции и Развития и ОАО «ТрастоБанк» (операция 38506),  протокольного решения Совета Банка от 10 декабря 2017 года  были издано 2  Приказа по банку (№ 116-оп от 28 декабря 2017 г и № 2-ЛП от 02.01.2018 г.) была проведена определенная работа, в том числе:

  • создана Проектная группа из числа специалистов банка,
  • проведены многократные встречи с руководством и  консультантами от Проекта,
  • постоянно осуществляются выезды в филиалы, где реализуется Проект,
  • организуются  встречи с дехканскими хозяйствами на местах.
  • проведена работа  по выполнению предварительных условия в рамках соглашения для открытия финансирования по Проекту, включая оплату всех предусмотренных комиссий и пошлин.

         В ходе консультаций были отобраны следующие филиалы в качестве базовых для участия в реализации Проекта ТАФФ:  филиал  в г.Вахдат, филиал  в г. Бухара, позже  привлечены и Филиал в г. Ташкент и Филиал  в г. Бешкент.

Было запланировано, что Проект  TAFF будет  реализован  в  3 фазах – первая- пилотная фаза, вторая- обзор пилотной фазы и ее доработка и третье- широкое внедрение на  практике.

Так, пилотная  фаза продлилась  четыре месяца – с  января по апрель  2008 года  и включала:

  • разработку и определение специальных условий для  аграрного кредитования
  • разработку и проведение  специализированных тренингов,  курсов для работников отделов  кредитования дехкан,
  • разработку Положения о  кредитовании сельского хозяйства по Проекту ТАФФ,

апробацию и внедрение нового продукта в  двух  базовых филиалах банка,

  • мониторинг кредитного портфеля, сбор и обзор информации новых  отделов кредитования, клиентов, филиалов об  новых продуктах и процедурах.

Реализация Проекта началось с создания Проектной группы по разработке новой процедуры кредитования дехкан, его  освоения и   постепенного  внедрения в филиалах банка в гг. Ширкент и Сафин  через  созданные   отделы кредитования дехканских хозяйств.

Постепенно к реализации Проекта присоединились г.Ташкент и Андижан.

Во время  внедрения  пилотной фазы осуществлен первый конкурсный отбор стажеров на должности кредитного специалиста и агрономов, которые прошли   специализированные тренинги (2 дневные), обучение на практике   выполнению  функциональных обязанностей непосредственно в  ходе работы с дехканскими хозяйствами.  

Тренинги и стажировка проходили под руководством международных и местных консультантов предоставленных в качестве технической помощи от доноров Проекта. Данные  филиалы признанные пилотными стали  базовыми,   где прошли  подготовку дополнительно набранные стажеры на должности кредитных специалистов и агрономов для их дальнейшего трудоустройства в других филиалов, где сосредоточенно производства хлопка, включая районы  республиканского подчинения ,  Самаркандской и Бухарской областей.

 После прохождения  вновь набранных новых стажеров тренингов и месячной стажировки в пилотных филиалах были дополнительно   открыты  аналогичные  отделы    в филиалах гг. Ферганы.

Для полноценной деятельности все вновь организованные специализированные отделы оснащены отдельными помещениями с соответствующими оборудованиями, мебелью и сетью.

 Кроме того, для активизации реализации Проекта  была проведена  маркетинговая работа, созданы все  условия и процессы для дальнейшего развития Проекта. Разработан и предложен проект Положения о кредитовании в рамках Проекта ТАФФ, который предусматривает  доработку  и принятия  окончательного варианта с учетом  подведения первых итогов деятельности в рамках проекта ТАФФ, с участием внутренних консультантов банка.

  Координатор Проекта от банка  совместно с международными консультантами      посещают пилотные филиалы, минимум один раз в месяц, для того чтобы контролировать   ход прогресса реализации Проекта ТАФФ.

В настоящее время идет дальнейшее развитие и реализация Проекта ТАФФ в  тех филиалах, которые предусмотрены утвержденным сторонами плана развития Проекта ТАФФ. К этой деятельности активно подключаться команда внутренних консультантов банка, для которых был организован специальный 2 дневной тренинг в Головном банке 15 сентября 2018 года.

В настоящее время, разработан Меморандум о сотрудничестве консультантов от Проекта ТАФФ  и внутренних консультантов банка для эффективного взаимодействия по реализации Проекта ТАФФ в целом учитывая, что ТрастоБанк становиться базовым банком для проекта в целом и необходимость задействования структур самого банка для ее полноценного развития.

На 1 октября 2018 года в рамках Проекта ТАФФ проанализировано, одобрено и выдано  3943 кредитов сельхозпроизводителей  на сумму  13 973 222  долларов США, из которых  сумма в 1 113 долларов США или  56,4% непосредственно связана с выращиванием хлопка. Учитывая, что на первоначальном этапе финансирование проекта осуществлялось за счет собственных средств банка, то на сегодняшний день получено ресурсов от ЕБРР по проекту ТАФФ на сумму более 13 904  тыс. долларов США, т.е. выданные кредиты почти полностью рефинансированы ЕБРР.

Одновременно с территориальным расширением Проекта, расширяется и продуктовый ряд кредитов охватывающее  предоставление кредитов  в рамках Проекта охватывающий, как  микрокредиты, малые и средние кредиты дехканским хозяйствам, а так же выдачу групповых кредитов базирующей на принципиально новых принципах.

Так, Филиалами  ОАО «ТрастоБанк» в городе Канибадам и Фархор  выданы групповые кредиты их членам под гарантию организованного ими  кооператива с формированием гарантийного резервного фонда (ГРФ) как основы определяющее как сумму выдаваемого кредита, так и формирование депозитной базы банка. Кроме того,  ГРФ выступает в качестве и обеспечения выданного коллективного кредита. Здесь  появляется новая форма обеспечения, кроме солидарной ответственности лиц входящих в группы. Такое  ведение бизнеса приведет в дальнейшем  к  формированию тенденции по объединению дехкан в организованные формы коллективного труда с коллективной ответственностью.

Другая форма, выдача кредита по этой же схеме, но для сформированных в сообщество юридических лиц и их инвестора, связанных с единым процессом  производства растениеводства, с ориентацией преимущественно на производство хлопка.  Первый пример — кредитования инвестора  для его приобщения к принципам свободного рынка – работа на равноправных началах инвестора с производителями, на коллективной ответственности сторон, работа на конечный результат, под общее обеспечение – Гарантированный резервный фонд, со свободой установления взаимоотношений основанной на экономической выгоде производителя и по всей цепочке производства и реализации конечному потребителю.

 Учитывая критерии Проекта, связанный с тем, что  средний размер всей совокупности  кредитов по Проекту не должен превышать 10 000 долларов США (в том числе в эквиваленте всех валют) на один выданный кредит в настоящее время данный показатель равен 5 752 долларом США.  Это связано как с  началом реализации  проекта, так  и одновременным  процессом обучения вновь набранных новых работников в кредитные группы – агрономов и кредитных экспертов.  ( Приложение № 5). Планируется, что к концу 2008 года в рамках Проекта ТАФФ должны работать 23 филиалов банка. Остальные филиалы банка, где предусматривается развитие проекта.

С начало реализации данного проекта обучено и принято на работу 22 кредитного эксперта и 22 агронома.

 По предварительным договоренностям сторон,  учитывая успешную реализацию проекта ТАФФ в ОАО «ТрастоБанк»  предполагается выделение банку от ЕБРР на 2019 год в рамках Проекта ТАФФ кредитных ресурсов для финансирования сельского хозяйства сумма более 82 млн. долларов США.

Соответственно, основной целью  банка на 2008 год в реализации проекта ТАФФ является  подготовка  банка в целом, соответствующих филиалов и специалистов  к новому посевному  сезону  2019 года, где сосредоточенно производство и выращивание хлопка с целью снижения рисков при кредитовании сельского хозяйства. Учитывая, что кредитование сельского хозяйства, хлопководства в частности, идет высокими темпами,  соответственно  необходимо снизить риски банка и потенциальные возможные потери  от этой деятельности.

Комментарии