Образец заключения Риск-менеджера

Главному советнику
Председателя Правления Руководителю
административной Дирекции
Илья Александровичу.

В ответ на Ваш письменный запрос, доводим до Вашего сведения  что, в соответствии с Планом внедрения (прилагается) на 2018 г. в 504 филиалах и операционных подразделениях ОАО «Манибанк» (перечень прилагается) функционируют процедуры кредитования по принципам ЕБРР. Текущий кредитный портфель на  30.11.2018 г. составляет  201 075 270 долл. США,  кол-во текущих кредитов составило 65357 кредитов. В 504 филиалах и операционных подразделениях работают 1624 кредитных экспертов, 132 стажеров и 223 сотрудника по обработке кредитной информации (CPO). Согласно утвержденной проекции(прогноза) на второе полугодие 20018 года текущий портфель должен составлять 323 548 000 долл. США, т.е. выполнено на 60% и количество филиалов/операционных подразделений работающих по данным процедурам должно составлять 628, т.е. выполнено на 79%. Основная причина такого разрыва между планом и фактом это постоянная нехватка кредитных ресурсов и регулярные запреты на выдачу кредитов в связи с этим. Также в регионах имеются локальные ограничения кредитной деятельности, связанных со сложившейся ситуацией в филиале или по иным причинам. Но учитывая сложившуюся сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом которого можно было добиться.

Что должен уметь риск менеджер: Так например в филиале ОАО «Манибанк» в р-не Шуна с марта 2018 года запретили выдачу кредитов по причине плохого качества кредитного портфеля 31.1% просроченных ссуд свыше 1 дня. С 10 июля 2018 года в целях повышения рентабельности данного филиала, после рассмотрения ситуации со стороны Департамента РКСИТ и Руководствва филиала и региона, а регионального координатора ДРКСИТ было принято решение возобновить выдачу кредитов в данном филиале, при постоянном контроле внутреннего консультанта ДК, так как были грубейшие нарушения процедур кредитования со стороны кредитных экспертов и руководства филиала. На данный момент усилиями регионального координатора ДРКСИТ уровень просрочки сократился с 31,1% до 17,23%. В филиале ОАО «Манибанк» в р-не Джиргиталь  в июле 2018 года по причине сокрытие ухудшения качества кредитного портфеля и рост просроченных кредитов по причине отсутствия  должного контроля со стороны руководства филиала, также был введен запрет на выдачу кредитов, на данный момент в филиале пророченная сумма свыше 1 дня составляет 26,15% от общего кредитного портфеля, что в свою очередь является недопустимым.

Кроме постоянной нехватки ресурсов и регулярных запретов на выдачу, что в свою очередь уже значительно замедляет процесс внедрения в других подразделениях, так как деятельность консультантов либо приостанавливается, либо перенаправляется на работу с проблемными филиалами, существуют и другие объективные причины, такие как: трудности с набором специалистов, отсутствия соответствующих требованиям кандидатов (в некоторых филиалах вообще невозможно набрать); нехватка внутренних консультантов ДКБ (согласно, предложенной структуры, учитывая объем, для выполнения Плана внедрения необходимо 11 консультантов, сейчас по известным причинам имеется только 4 консультантов) и т.д.

В некоторых филиалах не начинался процесс внедрения, так как без самого процесса кредитования невозможно внедрения процедур кредитования (то есть основной принцип внедрения это обязательное совмещение теории и практики).

Так, например, в филиалах Санта и Марина был проведен конкурс на замещения должности кредитных экспертов, но принятые в штат эксперты выехали на заработки в США Такая текучка специалистов наблюдалась и во многих других филиалах.

Согласно Плана внедрения процедур кредитования по принципам ЕБРР не внедрялись данные процедуры в следующих филиалах и операционных подразделениях:

 г. Саратов:                      ДБОУ– 4 и ДБОУ–5

Новосибирск:       Принстон и Равин
Ленинградский:     Штатин, Карамова и Руслов
ОЛО:               Шарина  и Росус
Кугрган :          Нитов и Смола.

Более того, на данном этапе в некоторых филиалах кредитные процедуры начали внедрять во второй половине 2018 года (первое полугодие проходил набор и стажировка) а для полноценного функционирования процедур кредитования необходимо  8-12 месяцев, таким образом, в данных филиалах недостаточно прошло времени для самостоятельной работы кредитных экспертов. Со стороны Департамента развития корпоративной сети и инновационных технологии для всех стажеров и кредитных экспертов для 502 филиалов были проведены семинары и практическое обучение (семинары М-1, М-2, для некоторых М-3 и Агросеминар). Для того чтобы кредитные эксперты филиалов правильно и эффективно работали необходимо время, а чтобы филиалы смогли выйти на прибыль необходимо нарастить кредитный портфель не менее 60-70 тыс. долл. на одного кредитного сотрудника. Также со стороны руководства некоторых филиалов отсутствует понимание в процессе внедрения данных процедур, что также усложняет и замедляет процесс внедрения.

В связи с вышеизложенным и учитывая сложившуюся очень сложную ситуацию в текущем году, мы считаем эти результаты удовлетворительными, и тем максимумом, которого можно было добиться.

На следующий 2019 год Департамент планирует, в выше перечисленных, филиалах внедрить и контролировать процедуры кредитования по принципам ЕБРР. В дальнейшем при полном внедрении процедур кредитовании (обучение, выдача самоконтроль кредитного портфеля и эффективный контроль Управляющего) те или иные филиалы должны контролироваться Управляющим и Департаментом по работе с корпоративными клиентами, после чего консультанты ДРКСИТ смогут работать с филиалами, где еще не внедрены процедуры кредитования по принципам ЕБРР.

Необходимо отметить, что при негативном и неполноценном отношении Руководства филиала к внедряемым процедурам, (халатное отношение к изучению процедур и налаживания внутреннего контроля за соблюдением процедур) процесс внедрения процедур в подобном филиале очень затягивается и часто бывает невозможным или нецелесообразным. В связи с чем ДРКСИТ планирует менять подход к внедрению данных процедур начиная с января 2019г. ДРКСИТ будет строго придерживаться вышеуказанных сроков (8-12 месяцев) для полноценного обучения и внедрения, и по истечению этого срока будет передавать свои функции по непосредственному контролю соблюдения процедур Управляющему филиала и начальнику отдела корпоративного банкинга филиала, а функции по общему контролю и координации за ведением бизнеса с соблюдением процедур со стороны филиала передавать Департаменту по работе с корпоративным бизнесом и дочериными компаниями. В случае ухудшения показателей по уже внедренным процедурам из за отсутствия непосредственного контроля за кредитными специалистами (с чем сейчас и возникают проблемы) полную ответственность будут нести управляющий филиала и начальник отдела корпоративного банкинга филиала. В случае отсутствия возможности для разрешения филиалу работать самостоятельно (без непосредственного контроля) по новым процедурам, ДРКСИТ будет выяснять причины сложившейся ситуации в филиале, и докладывать Руководству Дирекции корпоративного банкинга и Банка, после чего будет приниматься решение о целесообразности внедрения процедур в данном филиале и выработки последующих мер.

Исходя из вышеизложенного необходимо мотивировать действия Управляющих к отношению вышеотмеченных процедур, которые считаются наиболее эффективными при кредитовании микро, малого и среднего бизнеса, что, в конечном счете, положительно отразится на прибыльности всей филиальной сети Банка в целом.

Приложение:

  • Список филиалов и операционных подразделений работающие по процедурам кредитования микро-малого бизнеса предложенными ЕБРР.
  • План внедрения процедур кредитования микро-малого бизнеса на 2018г.

 

Заместитель Председателя

Правления Руководитель

Дирекции корпоративного банкинга                                                       Шамаев О.Л.

Комментарии