Мониторинг кредита

Кредитный эксперт несет полную ответственность за все кредиты своего портфеля. Он обязан производить плановые и внеплановые мониторинги бизнеса, домохозяйства и залогового обеспечения (при необходимости) клиента. Мониторинги разделяются на две категории – Стандартный мониторинг и Чрезвычайный мониторинг.

Стандартный мониторинг

  • Стандартный мониторинг проводиться ответственным кредитным экспертом в периодически-плановом порядке, на основании условий касающихся стандартного мониторинга зафиксированных в Протоколе Кредитного комитета, но в любом случае не реже одного раза в квартал.
  • Целью стандартного мониторинга является своевременное обнаружение проблем возникших в бизнесе и домохозяйстве клиента для предупреждения просрочки и невозврата кредита. Кредитный эксперт во время проведения стандартного мониторинга собирает информацию относительно:
    • изменений финансового состояния и других изменений бизнеса клиента
    • изменений рисков связанных с бизнесом и с самим клиентом
    • целевого использования кредитных средств
    • изменений касающихся залогового обеспечения и домохозяйства клиента
    • других обстоятельств, влияющих на бизнес и самого клиента
  • По результатам проведенного кредитным экспертом стандартного мониторинга, оформляется Акт стандартного мониторинга. Стандартный мониторинг кредитов в сумме до 20 000 (двадцать тысяч) долл. США проводиться по упрощенной форме, и в свою очередь стандартный мониторинг кредитов превышающих сумму в 20 000 (двадцать тысяч) долл. США проводиться в более подробной форме. Формы актов стандартного мониторинга приведены в Приложениях № 20 и № 21 данного Положения.
  • По итогам проведенного стандартного мониторинга, кредитный эксперт имеет два варианта возможности представить свое заключение:
    • если результат стандартного мониторинга кредита положительный — то есть бизнес клиента развивается, риски не увеличились/уменьшились, кредитные средства используются по целевому назначению, отношение клиента к банку не изменились и остаются доброжелательными, клиент сотрудничает с кредитным экспертом и способствует проведению мониторинга и т.д. – кредитный эксперт предлагает продолжить стандартные отношения с клиентом на основе заключенных с ним кредитных договоров.
    • если результат стандартного мониторинга отрицательный – то есть бизнес клиента не развивается и/или имеет тенденцию спада, риски увеличились, кредитные средства используются не по назначению, отношения клиента к банку резко изменились и он с трудом сотрудничает с банком, он препятствует/не способствует проведению мониторинга и т.д. — кредитный эксперт предлагает приостановить стандартные отношения банка с клиентом и провести чрезвычайный мониторинг, по результатам, которого Кредитный комитет примет окончательное решение по данному кредиту.

13.2.5. Также, в форме Акта мониторинга кредитов свыше 20 000 (двадцать тысяч) долл. США, предусмотрено поле, где кредитный эксперт может расписать и другие свои предложения по итогам проведенного мониторинга.

Чрезвычайный мониторинг

  • Чтобы взыскать проблемный кредит, кредитные эксперты могут использовать самые разные способы, наиболее важными из которых являются немедленное посещение и при необходимости изъятие или опечатка залогового обеспечения. Дополнительные методы  включают в себя:
    • Проведение Чрезвычайного мониторинга;
    • Посещение поручителей/гаранта;
    • Посещение родственников клиента;
    • Посещение партнеров клиента;
    • Телефонные звонки и использование других средств связи;
    • Предупредительные письма — Извещения;
    • Оставить под сомнение хорошую репутацию клиента путем уведомления третьих лиц о неплатежеспособности и ненадежном поведении клиента (включая Джамоат, соседей, родственников, партнеров, и т.д.).
    • Расторжение Кредитного договора и требование немедленного и полного погашения кредита;
    • Изъятие движимого залогового обеспечения, принятие принудительных мер погашения и реализация залогового обеспечения;
    • Правовые меры, включая судебное разбирательство;
  • Чрезвычайный мониторинг проводиться при возникновении просрочки либо при обнаружении поблеем и/или ухудшений в бизнесе и/или домохозяйстве клиента. В ходе посещения клиента кредитный эксперт должен обращать пристальное внимание на состояние бизнеса и домохозяйства клиента, учитывая своей анализ рисков, произведенный при анализе этого бизнеса и домохозяйства перед выдачей кредита и/или результаты предыдущего мониторинга.
  • Кредитному эксперту необходимо тщательно изучить и выявить истинные причины возникновения проблем клиента и/или просрочки.
  • Кредитному эксперту необходимо оценить насколько кредитоспособность клиента изменилась /не изменилась в худшую сторону.
  • Кредитный эксперт должен произвести полный финансовый анализ бизнеса. На основе этой информации он должен предлагать меры Кредитному комитету способствующие погашению просроченной задолженности или, если это необходимо, полному досрочному возврату кредита и процентов по нему.
  • Результаты чрезвычайного мониторинга фиксируются кредитным экспертом в Акте чрезвычайного мониторинга (Приложения № 22).
  • Бланки и все документы (включая черновики) использованные в ходе чрезвычайного мониторинга для проведения анализа причин просрочки и кредитоспособности клиента должны подшиваться в кредитное досье данного клиента.

Первое посещение

  • В тот же день, когда клиент задерживается с погашением очередного взноса по кредиту и/или его процентов, ответственный кредитный эксперт должен нанести к нему визит. В ходе этого первого посещения, клиенту напоминают о его/ее обязанности своевременного погашения взносов по кредиту и процентам по нему согласно графика погашения.
  • Такие посещения клиентов должны производиться не менее чем двумя сотрудниками операционного подразделения Банка.
  • Кредитный эксперт должен объяснить, что:
    • просрочка дорого обойдется клиенту из-за штрафных процентов;
    • плохая дисциплина по погашению снижает шансы заемщика на получение повторных кредитов в будущем (классификация заемщиков, основанная на показателях погашения);
    • непогашение влечет принудительную реализацию залогового обеспечения, при необходимости, путем судебного разбирательства (в рамках действующего законодательства Республики Таджикистан);
    • если клиент обслуживается в рамках системы градации, есть серьезный риск исключения клиента из данной системы.
  • Необходимо согласовать день, в который клиент придет в Банк и погасит имеющуюся задолженность. Согласованный новый день погашения должен быть как можно раньше. Отсрочка даты погашения взноса, о которой кредитный эксперт и клиент договариваются во время мониторинга, не может быть более 10 дней от даты погашения данного взноса по кредиту и/или процентам по нему. Но, в любом случае данная отсрочка даты платежа по взносу, не должна быть позже даты очередного взноса. Кредитный эксперт не уполномочен согласиться на день после следующего взноса по графику погашения или на отсрочку даты взноса превышающую 10 дней от даты этого взноса согласно графика погашения.
  • Все сказанное должно быть отражено в Акте чрезвычайного мониторинга, заявлений подписанных клиентом (должны быть приложены к Акту), и взято на контроль со стороны ответственного кредитного эксперта и Кредитного комитета операционного подразделения Банка.
  • Кредитному эксперту не позволяется принимать (наличные) деньги от клиента и вносить их в Банк от его/ее имени. Кредитный эксперт должен сопроводить клиента в здание операционного подразделения Банка, чтобы немедленно внести взнос.
  • Чтобы посещение прошло наиболее эффективно, кредитный эксперт должен иметь при себе следующие сведения и подручные средства:
    • копию Кредитного договора с графиком погашения, копии договоров залога и поручительства с приложениями. Это необходимо для официального и грамотного, результативного ведения переговоров с клиентом;
    • официальное предупредительное письмо от имени операционного подразделения Банка и его копия. Это позволит кредитному эксперту оставить клиенту официальное Извещение, даже если его/ее не будет на месте;
  • Если с погашением задолженности возникнут проблемы — кредитный эксперт убедиться в том, что данная просрочка является злокачественной и данный визит результатов не принесет — кредитный эксперт и сотрудник, который находиться вместе с ним, должны незамедлительно изъять движимое залоговое обеспечение, находящееся у клиента, и доставить его в здание операционного подразделения Банка (то есть изменить местонахождение залогового обеспечения, с целью минимизации появившихся рисков). Необходимо составить Акт изъятия движимого залога, подписанный двумя нанесшими визит сотрудниками Банка и самим клиентом, и передать один экземпляр клиенту. Кредитный эксперт должен знать и объяснить клиенту, что все эти действия делаются в рамках действующего законодательства Республики Таджикистан и подписанных между Банком и клиентом договорах. Но в случае, если клиент будет вести себя неадекватно (угрожать, падать в истерику, не пускать сотрудников Банка к себе в дом и/или на место бизнеса и т.д.), сотрудникам Банка запрещается вовлекаться в конфликт и применять противоправные действия. Им необходимо передать клиенту официальное Предупредительное письмо (Извещение), взять от клиента подтверждение о получении этого письма в виде подписи клиента на копии письма, объяснить клиенту последствия просрочки и его действий. Кредитный эксперт составляет Акт чрезвычайного мониторинга, где фиксирует полученную в ходе мониторинга информацию. После этого сотрудники Банка должны прийти в свое операционное подразделение и доложить о результатах посещения Управляющему и Начальнику сектора корпоративного банкинга данного операционного подразделения Банка. Далее созывается внеочередное заседание Кредитного комитета операционного подразделения Банка, и после обсуждения этой ситуации принимается решение о дальнейших действиях.

Ø Второе посещение

  • Если клиент не погасил просроченную задолженность в согласованный день, необходимо немедленно посетить его/ее во второй раз. В ходе этого посещения кредитный эксперт вновь подчеркивает обязательства клиента по отношению к Банку. Затем кредитный эксперт составляет новый Акт чрезвычайного мониторинга. В этом Акте кредитный эксперт должен зафиксировать новый согласованный с клиентом день погашения просроченного взноса по кредиту и/или процентов по нему. Отсрочка даты погашения взноса, о которой кредитный эксперт и клиент договариваются во время мониторинга, не может быть более 10 дней от даты погашения данного взноса. Но, в любом случае данная отсрочка даты платежа по взносу, не должна быть позже даты очередного взноса по кредиту и/или процентам по нему. Кредитный эксперт не уполномочен согласиться на день после следующего взноса по графику погашения или на отсрочку даты взноса превышающую 10 дней от даты этого взноса согласно графика погашения.
  • Помимо этого, кредитному эксперту необходимо, заранее (до визита) подготовить форму Дополнительного Соглашения к уже действующему договору залога по кредиту соответственного клиента и брать его с собой. В случае новой договоренности с клиентом по дате погашения просроченной задолженности, кредитный эксперт предложит клиенту оформить дополнительный залог в качестве движимого имущества и/или заклада, оформив и подписав при этом дополнительное соглашение к действующему Договору залога. Таким образом, Банк идет на уступки, дав отсрочку клиенту для погашения просроченной задолженности, а клиент в свою очередь дополняет свой залог в знак гарантии исполнения новой договоренности.

Но, очень важно, чтобы заемщик понял, что отсрочка по погашению просроченной задолженности возможна только один раз. Новая договоренность должна неукоснительно соблюдаться клиентом.

  • В случае внесения дополнительного залогового обеспечения, необходимо следовать обычным процедурам оформления залога.
  • В течение этого периода будет продолжаться начисление срочных и штрафных процентов.
  • Все действия, предпринятые для погашения клиентом своих задолженностей, должны быть отражены в его/ее кредитном досье. Поэтому необходимо заполнять форму Акта чрезвычайного мониторинга и вести соответствующие записи во время посещения. Кредитный эксперт должен фиксировать любые договоренности с клиентом, обещания и иные предложения клиента/залогодателя/поручителя в письменной форме (Заявления, Объяснительные и т.д.).

Как приведено выше, все меры и шаги, предпринятые в целях погашения просроченной задолженности должны документироваться и подшиваться в кредитное досье.

  • В случае несоблюдения новой договоренности, отраженного в документации контрольного посещения (мониторинга), следует немедленно и полностью выполнить условия Кредитного договора, Договоров залога и поручительства. Неисполнение данного шага будет свидетельством слабости Банка, которым клиенты могут попытаться воспользоваться. Если речь идет об изъятии движимого имущества выступающего в качестве залога, кредитный эксперт может попросить сопровождения представителя служб по работе с проблемными кредитами Банка, или иных сотрудников операционного подразделения.
  • В случае длительности просрочки более чем на один взнос,  Руководитель операционного подразделения и Руководитель сектора корпоративного банкинга обязаны непосредственно с кредитным экспертом участвовать в процессе принудительного погашения задолженности.
  • В случае систематического непогашения кредита в установленные графиком погашения сроки, Кредитный комитет может требовать полного и досрочного возврата кредитных средств полученных клиентом.
  • В случае обнаружения в ходе мониторинга нарушений контрактных условий или существенного ухудшения финансового состояния бизнеса Кредитный комитет может требовать полного и досрочного возврата кредитных средств полученных клиентом.
  • Это может повлечь к необходимости изъятия движимого залогового имущества кредитным экспертом по вышеизложенным процедурам.

Комментарии