КРЕДИТНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ

После проведения анализа бизнеса и домохозяйства клиента, кредитный эксперт несет ответственность за подготовку кредитного предложения, которое должно быть составлено по соответствующей форме (Приложение № 15 и № 16). Эти документы предоставляются на рассмотрение  Кредитного комитета.

 Критерии кредитного предложения

В своем кредитном предложении кредитный эксперт обязан:

  • Предоставить четкие комментарии по всем финансовым аспектам бизнеса заявителя — сюда входят результаты анализа, относительных показателей и результаты маркетингового анализа (конкуренция, поставщики, клиенты), и семейного положения заявителя.
  • риски (личные, семейные и финансовые), угрожающие бизнесу и предложить способы их контроля.
  • готовность заявителя к оплате/возврату кредита.
  • комментарии к кредитной истории заявителя в Банке или в других финансовых институтах.
  • дать оценку предложенному залоговому обеспечению.
  • заключение, в котором содержится четкое предложение всех условий кредита с учетом природы бизнеса, характера кредита и системы градации.
  • Потенциал погашения, определенный на основе анализа бизнеса и домашнего хозяйства клиента, должен превышать как минимум в 1,3 раза взнос по кредиту (в случае клиентов в системе градации в 1,1 раза).
  • Рекомендуется, чтобы кредит не превышал 100% стоимости капитала предприятия.
  • Кредит не должен превышать 70% оборотных средств, если кредит на оборотные средства, или 70% суммы баланса, если кредит на основные средства (в случае клиентов в системе градации 100%).

  Принцип градации

  • Этот принцип является самым важным механизмом поощрения в кредитовании. Он обуславливает надлежащий контроль кредитного риска и обеспечивает поощрение клиента за хорошее поведение путем постепенного улучшения условий кредитования и упрощения процедур оформления кредита в ходе кредитных взаимоотношений банка и клиента. Независимо от применения принципа градации к тому или иному клиенту, процедура анализа платежеспособности клиента остается неизменным.
  • Клиенты, обратившиеся в банк в первый раз, будут сначала получать небольшие кредиты по умеренным критериям. Постепенно эти ограничения будут ослабляться по мере положительного развития отношений банка и клиента.
  • Кредитный эксперт должен уважать эти принципы и соответствующим образом выстраивать свое кредитное предложение.
  • Кредитный комитет должен следить за применением принципа градации.

Более подробная информация о системе градации приведена в Главе 18 данного Положения.

Комментарии