КРЕДИТНЫЙ КОМИТЕТ

Что такое Кредитный комитет ?

  • Кредитный комитет операционного подразделения Банка (далее Кредитный комитет) является центральным органом в процессе предоставления кредита в операционном подразделении. Это орган, осуществляющий последнюю «фильтрацию» в процессе рассмотрения кредитной заявки клиента, и только Кредитный комитет может одобрить, отказать или отложить кредитное предложение кредитных экспертов относительно кредитной заявки клиента.
  • Кредитный комитет дает окончательное одобрение кредита без всяких условий, относящихся к сбору информации. Если требуется собрать дополнительную информацию, выдача кредита откладывается. Условия по одобрению кредита могут относиться только к оформлению (предоставление той или иной официальной документации необходимой для оформления кредита).
  • Высокое качество кредитного портфеля Банка основано на высоком качестве работы Кредитного комитета.
  • Все решения о выдаче кредитов в рамках данного Положения принимаются Кредитным комитетом, состоящим из числа сотрудников сектора корпоративного банкинга и руководства операционного подразделения Банка. Кредитный эксперт и/или любой другой сотрудник операционного подразделения Банка не может самостоятельно принимать решение о выдаче кредита. В данном правиле нет исключений.
  • Кредитный комитет должен состоять минимум из трех постоянных членов. Количество членов Кредитного комитета должно быть нечетным. Состав Кредитного комитета утверждается Кредитным комитетом Головного Банка по предложению Дирекции корпоративного банкинга.
  • Решения Кредитного комитета принимаются путем открытого голосования его членов (как постоянных, так и приглашенного члена защитившего свое кредитное предложение, обычно это кредитный эксперт).
  • Кредитный комитет принимает решение в рамках своих полномочий на рассмотрение и принятие решения по кредиту, которые утверждает Кредитный комитет Головного Банка по предложению Дирекции корпоративного банкинга.
  • Кредитные предложения в сумме до 100 000 (сто тысяч) долл. США могут рассматриваться Кредитным комитетом операционного подразделения Банка в рамках его полномочий, состоящим  из числа:
  • Управляющего операционным подразделением Банка или лица его заменяющего;
  • Минимум двух сотрудников сектора корпоративного банкинга операционного подразделения Банка имеющих более шести месяцев опыта работы на этой должности;
  • Также на Кредитном комитете участвует кредитный эксперт, который рассматривал кредитную заявку клиента и подготовил кредитное предложение. Он выступает в роли приглашенного члена Кредитного комитета, который выносит на рассмотрение Кредитного комитета свое кредитное предложение относительно кредитной заявки клиента (одобрение или отказ в предоставлении кредита заявителю) и производит защиту своего проекта.
  • Руководитель операционного подразделения всегда назначается в качестве Председателя Кредитного Комитета и руководитель сектора корпоративного банкинга операционного подразделения или лицо его заменяющее обязательно как минимум должен быть назначен  в качестве члена Кредитного комитета.

  Правила голосования на Кредитном комитете

  • Предлагаемый кредит должен быть представлен на голосование кредитному комитету. Кредитный комитет уполномочен принимать решение по кредитным заявкам, если более 75% членов его состава присутствуют на заседании и во время процесса голосования.
  • Кредитный Комитет одобряет, отказывает в выдаче кредита, или откладывает принятие решения с целью доработки кредитного предложения кредитного эксперта, либо передает его после обсуждения и принятия решения, в соответствии с настоящим Положением, Кредитному комитету более высокого уровня.
  • Кредитный комитет стремится принять единогласное решение относительно кредитного предложения кредитного эксперта. Если это невозможно, решение может быть принято простым большинством голосов членов Кредитного комитета. Например: если, троя членов Кредитного комитета проголосовали «против выдачи кредита», но двое других «за выдачу кредита», то это означает что Кредитный комитет принял решение отказать в выдаче кредита.
  • Кредитные заявки клиентов, по которым кредитный эксперт делает предложение отказать им, не должны получать одобрения (то есть, принятие решения о выдаче кредита этим клиентам), если на то не появятся важные и обоснованные причины, возникшие в ходе обсуждения членов Кредитного комитета. Но в любом случае Кредитный комитет не должен принуждать кредитного эксперта выдать кредит. Если у Кредитного комитета есть сомнения относительно проделанного анализа и подготовленного предложения кредитного эксперта (об отказе клиенту), то Кредитный комитет имеет право передать данную кредитную заявку другому кредитному эксперту для дальнейшего рассмотрения с целью подготовки повторного/дополнительного кредитного предложения на Кредитный комитет.

 Право «Вето»

       Уполномоченный представитель Дирекции корпоративного банкинга или другого уполномоченного органа, имеет право наложить «Вето» на решение Кредитного комитета операционного подразделения Банка относительно кредитной заявки клиента, если кредит не соответствует процедурам и критериям, изложенным в настоящем Положении, или если имеются основания подозревать, что анализ кредита является поддельным / непрозрачным, не соответствует кредитной политике Банка а также  финансовым/экономическим нормативам как внутренним, так и Национального Банка Таджикистана. Кредитные заявки, на которые наложено «Вето», считаются «отказанными».

9.4.Подготовка к заседанию Кредитного комитета  

  • Кредитные эксперты должны заблаговременно, по меньшей мере, за один день, проинформировать руководителя сектора корпоративного банкинга и/или управляющего операционного подразделения Банка о проектах, которые они хотели бы предложить на рассмотрение Кредитного комитета.
  • Кредитные комитеты могут созываться специально для данного случая или собираться на постоянной основе в заранее определенные дни. Предлагается проводить в среднем по два заседания Кредитного комитета в неделю.
  • Кредитный эксперт должен обеспечить доступ всех участников Кредитного комитета, по их просьбе, к кредитному предложению и к полной кредитной папке, по меньшей мере, за один день до заседания Кредитного комитета. Мнение кредитного эксперта о кредитоспособности заявителя и его/ее предложении должно быть четко и полностью выражено в кредитном предложении.
  • Вся необходимая информация должна быть доступна участникам-членам Кредитного комитета по их просьбе.
  • Руководитель сектора корпоративного банкинга должен убедиться, что укомплектованная кредитная папка и кредитное предложение, составленная согласно настоящего Положения и в соответствии со всеми действующими процедурами Банка, подготовлена и имеется в распоряжении Кредитного комитета.
  • Кредитная папка считается укомплектованной до заседания Кредитного комитета, если она содержит:
  • Надлежащим образом заполненную и подписанную кредитную заявку;
  • Копии паспорта заявителя;
  • Копии документов/разрешений необходимых для ведения бизнеса согласно законодательства Республики Таджикистан (лицензии, свидетельства, патент, сертификаты и т.д.);
  • Документов компании (если речь идет о юридическом лице);
  • Копии паспорта залогодателя, поручителя и при необходимости свидетеля/ей;
  • Надлежащим образом заполненные и подписанные кредитным экспертом документы по результатам оценки бизнеса и анализа семьи (соответствующая форма анализа бизнеса и домохозяйства; другие необходимые для анализа и проведения расчетов документы, таблицы и т.д.);
  • Официальная отчетность — Баланс, Отчет о прибылях и убытках и Отчет о движении денежных средств — предприятия за период последних шесть месяцев (если клиент юридическое лицо);
  • Надлежащим образом заполненное и подписанное кредитным экспертом кредитное предложение относительно кредитной заявки клиента;
  • Подробное и четкое описание залогового обеспечения и его оценки, документацию для определения права собственности залогового обеспечения.
  • Если речь идет о повторных заемщиках, распечатку истории погашений кредита клиентом и анализ документов о полученных ранее кредитах.

Проведение Кредитного комитета

  • Заседания Кредитного комитета на уровне филиала/операционного подразделения проводятся под председательством Управляющего или лица заменяющего его.
  • Прежде чем приступить к обсуждению кредитного предложения, Кредитный комитет должен проверить кредитную папку и подтвердить, что она укомплектована полностью и что все процедуры, изложенные в настоящем Положении соблюдены. Как правило, эту проверку производит секретарь Кредитного комитета или член Кредитного комитета, за которым закреплена  данная функция.
  • В ходе заседания Кредитного комитета кредитный эксперт представляет свое письменное предложение всем членам Кредитного комитета, включающее результаты проведенного анализа. Он устно представляет информацию о бизнесе и выявленных рисках, и предлагает способы их контроля.
  • Очень подробная и продолжительная устная презентация требуется:
  • от кредитных экспертов с опытом работы проведения кредитного анализа в рамках данного Положения менее шести месяцев;
  • от кредитных экспертов, имеющих технические трудности и/или неудовлетворительный опыт работы, относящийся, в частности, к качеству кредитного портфеля;
  • в случае предоставления кредитов более 5000 (пять тысяч) долл. США;
  • в случае предоставления комплексных кредитов, параллельных кредитов;
  • в случае предоставления повторных кредитов для клиентов у которых были затруднения с погашением прошлого/ых кредита/ов.
  • В остальных случаях достаточно короткой, но подробной и конструктивной устной презентации.
  • Презентации кредитных экспертов должны открыто и критично обсуждаться всеми членами Кредитного комитета. Кредитный эксперт должен ответить на все вопросы, заданные в ходе обсуждения. Обсуждение должно быть конструктивным и ориентированным на существующие и возможные проблемы клиента, но не слишком придирчивым. При необходимости, Кредитный комитет должен подробно проверять соответствующую документацию, содержащуюся в кредитной папке.
  • После обсуждения Кредитный комитет производит процедуру голосования по кредитной заявке в соответствии с правилами, изложенными в настоящем Положении.
  • В случае одобрения выдачи кредита, Кредитный комитет должен вынести решение относительно всех условий кредита:
    • Вид кредита
    • Цель кредита
    • Сумма кредита
    • Сумма взноса
    • Срок кредита
    • Способ и график погашения
    • Льготный период
    • Форма выдачи (в наличной и/или безналичной форме)
    • Срочная процентная ставка
    • Штрафная процентная ставка
    • Валюта кредита
    • Залоговое обеспечение
    • Условия мониторинга кредита
    • Другие условия, если это необходимо.
  • Решение Кредитного комитета должно быть документировано в письменной форме в виде Протокола Кредитного комитета (Приложения № 17) и подписано всеми уполномоченными членами кредитного комитета. Необходимо четко и прозрачно указать, как голосовали отдельные члены Кредитного Комитета.

Комментарии