Ипотека в Узбекистане: Нюансы банковские!

Жители Узбекистана год за годом больше обращаются за ипотекой и это обусловлено тем, что нынешняя тенденция увеличения населения и философия молодёжи ориентирована на приобретения собственного жилья, хотя это нелегкие бремя при действующих рыночных условиях и в частности низкими зарплатами.

Прежде всего, даём определение к фразе «Ипотека»!

ipoteka

Что такое ипотека? Ипотека это вид долгосрочного кредита с низкими процентными ставками, которая предлагается со стороны банков своим клиентам на покупку жилья с условием, что покупаемый дом будет находиться под залог в банке до того периода пока приобретенный кредит не будет возвращено а начисленные проценты погашены.

В Узбекистане вопрос ипотеки урегулируется Законом об ипотеке, которая было принята  25-го августа 2006 года и в этом документе изложена вопрос регулирование отношений, возникающих при применении залога недвижимого имущества в стране.

Молодая семья из Ташкента хочет ипотеку !!!

Как известно в советские время вопрос обеспечением жильем было возложено на обязанности государства и поэтому население Узбекистана, как и жители других стран постсоветского пространства не имели нужду в ипотеке.  А вот в европейских странах вопрос ипотеки тоже не очень актуальна, так как рост населения особо не опушается, а их жилье обычно крепкие и нету надобности сроить каждому поколению свои дома. Тем более в развитых странах люди часто меняют свои места работы с одного города на другое и поэтому они неохотно относятся к ипотеке.

Но в Узбекистане и в странах по ее соседству ипотечный кредит, очень востребованный банковский продукт, так как философия жителей стран Центральной Азии сфокусирована на приобретение собственного жилья, хотя этим они должны потом себя от многое воздержат или поставить в риск, в том числе:

  1. Получатель ипотеки на долгое время останется в долговом яме;
  2. Не может изменить свое место работы. Иначе жилищные расходы увеличатся существенно;
  3. Не можете получить другие виды кредитов, так как вам откажутся в банка в виду существования ипотечного кредита;
  4. Постоянно будет себя огораживать от различных покупок и приобретения жизненный благ, так как часть дохода на долгое время будет направлено на погашение ипотеки.
  5. Нет гарантии что после полного погашения ипотеки будет ли этот жильё еще на долгое время ему/ей служить или будет подвержен страшным рискам, в том числе землетрясению, пожар, война, смерть любимых, фальсификация документов и так далее.

Обычно ипотечный кредит в Узбекистане предлагается на среднесрочный период (5-10 лет), хотя она в развитых странах предлагается на долгосрочном основе (10-30 лет) и это обоснованно тем что ресурсы узбекских банков формируется именно аналогичными источниками и поэтому предложение не может быть изменено так как есть такой норматив как GAP и она контролируется со стороны Центрального банка Узбекистана.

А вот процентные ставки по ипотечным кредитам в Узбекистане составляет порядка 10-15% годовых в то время как в развитых странах она не превышает 5% годовых и это обусловлена тем, что банки Узбекистана формируют свои источники кредитования за счет депозитов населения которые предлагают свои свободные средства под 5-7% годовых и с учетом расходов, налогов и маржи она достигает таких размеров.

Ипотечного кредита в силе выдавать только большие Банки в Узбекистане и общий портфель этого сегмента в стране составляет порядка 500 клиентов с сумой 8 миллионов долларов США, с средней величиной 15-20 тыс. долларов США на одного заёмщика/объекта.

Для рекомендации можно назвать следующие банки для получения ипотечного кредита:

  1. Ипотечный Банк — http://www.ipotekabank.uz
  2. Турон Банк — http://www.turonbank.uz
  3. АК Народный банк — https://xb.uz
  4. АКБ «Узпромстройбанк» — https://www.uzpsb.uz/ru
  5. ГАКБ «Асака» OAO — asakabank.uz
  6. Национальный Банк ВЭД РУз- https://nbu.uz
  7. АКБ «Invest Finance Bank» — uz/
  8. АКБ «Агробанк» —  https://agrobank.uz город Ташкент.
  9. АКБ «Микрокредитбанк» — https://mikrokreditbank.uz

Обычно рассмотрение и оформление ипотечного кредита в Узбекистане совершают в течении 10-15 дней хотя некоторые из них и раньше могут обслуживать в случай полного пакета документации.

Стоить отметить, что от ипотечного кредитования банки не получают высоких доходов и поэтому им неохотно увеличить долю ипотеки в общем кредитном портфеле банка. Они выдают ипотеку с целю диверсификации кредитного портфеля чтобы разнообразить свои риски а также увеличить сегмент продуктов и клиентской базы, хотя это зависеть в первую очередь от наличия долгосрочных денег которые были привлечены под низкие процентные ставки.

Как известно от выдачи ипотечного кредита иногда большим банкам стало плохо так как от упадка цен на жилье которое сопровождалась с общим ухудшением состоянии экономики в стране / мире со стороны клиентов было массовое нарушение исполнения обязанности по возврату долгов. Учитывая такие риски банки не очень желанно занимаются предоставлением ипотеки.

Ипотечного кредита выдаётся за счет дешевых и долгосрочных денежных ресурсов которые имеется в банке, которых практически отсутствует во всех банках Узбекистана.  А вот те иностранные банки которые работают в Узбекистане хотят получить побольше выгоду и в их стратегии отсутствует кредитование физических лиц которые хотят приобрести жилье так как это долгосрочное вложение и им неизвестно ситуация на долгий срок. И тем самым они не направляют свои ресурсы в этом направлении.

Если даже Банки пожелают выдать ипотечные кредиты под низкими процентами то им налоговый кодекс мешает и уведомляет о том, что если выдать кредит ниже среднерыночной ставки кредитования или ставки рефинансирования в Узбекистане, то от разницы банк должен платить подоходный налог. Поэтому  и это причина служит отрицательным фактором в принятии решении по кредитовании ипотеки.

От получателей ипотеки банки Ташкента требуют обычно следующее:

  1. Доходы заявителя (клиента) должно быть достаточным, чтобы в период кредитования он мог погасить ипотеку с учетом начисленных процентов и оставалось необходимая сумма денег для проживания. В Узбекистане с среднемесячным доходом не менее 500 долларов США можно получить ипотеку но ниже этой суммы уже вопрос может отклоняться;
  2. Клиент должен имеет собственные деньги как минимум до 30% от общей суммы ипотеки (квартиры/дом). Отставшую часть в размере 70-80% от суммы ипотеки банк выдаёт.
  3. Пока ипотека не будет погашена клиент не может оформить на себя дом и у него не будет на руках документы жиля.

Если человек получил ипотеку на 5 лет но по истечению времени ее доходы не позволили погасить ипотеку согласно графику то банк после несколько официальных предупреждений выселяет от жиля и поставить на продажу. Деньги полученные от продажи отправляется на погашение остатка кредита и начисленных процентов и потом остальную часть возвращается клиенту.

Размер ипотеки зависеть от 3-х факторов:

  1. Срок – чем дольше срок тем меньше нужно платить – возвращать кредит каждый месяц и тем самым потенциал заёмщика увеличивается;
  2. Сумма – чем сумма ипотеки больше тем нагруженной будет погашение ипотеки и наоборот;
  3. Обеспечение – это доля клиента в приобретение ипотеки и чем она больше тем ниже бремени по погашению кредита и  тем высшее возможности приобретения ипотеки.

Комментарии